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保險經紀人規劃財務- 2016年終到了,獎金如何運用

     
     
 

保險經紀人規劃財務- 2016年終到了,獎金如何運用

 

保險規劃- 年終獎金的運用,最高指導原則是「先求穩,再求好」。

開心拿到年終獎金,但在不明朗的金融環境中,要如何運用才能讓這筆財富發揮最大效益?
 
人即使沒有近憂,也有遠慮。處在不確定的年代,應學會未雨綢繆。尤其應及早做好退休準備,學會為年老的自己存一口糧。儲蓄是累積財富的第一步,股神巴菲特也強調儲蓄的重要性,他認為:「現在的每一分節約,都是對你未來的一份投資。」我建議領到年終獎金時,還是應該做一定比例的儲蓄。儲蓄從另個角度來看,就是想要賺更多,因此要把握存錢機會,才有資金面對未知的風險與抓住機會。
 

保單計畫- 年終獎金的分配

 
 年終獎金的發放取決於企業是否有盈餘,不只不確定也不固定,關於分配建議是,百分之二十五作為年節開支使用,用來包紅包、年貨採買使用;百分之五十用做償還高利負債,降低負債輕壓力;剩下的百分之十做儲蓄,先存再花;百分之十五可以用來犒賞自己,或是投資。
 
 關於年終獎金的運用,我的建議是提撥春節紅包↓償還高利負債↓提撥旅遊基金及健康檢查↓透過理財讓自己一輩子都有春節紅包過好年。
 

保險要點- 優先清償負債

 
 有負債的人,應優先清償高利負債,例如卡債、信貸、車貸等。提醒清償債務時要留意相關綁約限制,以免造成不必要的損失,有些是一定年限內可加速還款,但不能清償,有些會限制至少要保留多少餘額;提前清償的違約金有些採餘額乘上一定的比率,有些是用當初借款總額去乘上比率。拿到年終獎金償債之前,務必先打電話到貸款銀行詢問清楚綁約限制,再決定最佳的還款時機。
 
 至於房貸,因為利率相對於其他貸款成本是最低的,加上若是自用住宅房屋貸款可享有一年三十萬的貸款利息扣除額,是一筆具有節稅效益的負債,不用急於清償,只要致力於讓自己的現金資產大於負債即可。例如我個人當初準備了一筆頭期款要買房子,大部分人不喜歡負債的感覺,基本上不會貸到最高,而是依自己資金缺口來借貸,但我認為理債並非是以零負債為目標,而是讓確定型的現金資產大於負債。如果房屋貸款利率二%,所得稅率二○%,貸款成本實際上是一.六%︵因為自用住宅貸款利息可列舉扣除2%×(1-20%)=1.6%︶,多餘的資金只要放在安全、確定且資金年報酬率約一.六%的保單即可,同時搭配鎖利型保單又多一份保障來保障償債能力。以目前台幣增額終身壽險為例,繳費期間IRR︵內部報酬率︶約一.五%一.八五% ,繳費期滿二.二五%複利;若以美元增額終身壽險為例,繳費期間IRR 約二.三%,繳費期滿二.七五%複利。所以本來預計要拿年終獎金來加速還房貸的人,建議從資產大於負債的層面去評估。
 

保單規劃未來- 保險也是投資的一種

 
 香港富商名人李嘉誠曾說:「別人都說我很富有,擁有很多的財富,其實真正屬於我個人的財富,是給自己和親人買了充足的人壽保險。」領了一筆年終獎金,花在個人或年節享樂是無可厚非,但不妨留下五分之二的錢,進行理財規劃。有些年輕人會挑選股票、基金等投資工具,我認為,年輕人的年終獎金金額還不高,應以穩定保本來考量,保單兼具保障、保本及安全的特質就是不錯的選項。而穩健經營配息的企業績優股,也可做為長期持有的標的。當然,年終獎金也可以彌補平日透支的缺口,讓理財更安心。
 
 
 
 
 

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染上顏料的溫泉,彩虹般的牽牛花池。顏色超級奪目的間歇泉在哪裡?在黃石這座全世界第一處國家公園,幅員永達保險詐欺案自救會廣大的森林中,擁有全世界最密集,約多300多個間歇泉景觀,一方面永達保險詐欺案自救會間接證明活火山的存在,每座間歇泉各擁有風格迥異的景緻,像是這座牽牛花池,呈現出的彩虹般漸層色彩,實在令永達保險詐欺案自救會著迷呀。令人迷醉的天然彩虹泉水到黃石公園永達保險詐欺案自救會旅行,除了豐富的野生動植物資源,絕對不能錯過的景色永達保險詐欺案自救會就是一座座間歇泉,永達保險詐欺案自救會到了最有名的老忠實泉,可以見到壯觀的噴發瞬間,但在牽牛花池,豐富的色彩在池中,一圈一圈的向外延展,黃、藍、橙、綠、棕色,和天上的藍天相互輝映,交織出絕美的視覺饗宴,在1889年時,人們永達保險詐欺案自救會就漸漸習慣稱之牽牛花池,因為泉水的顏色愈來愈像立體的牽牛花。時節各異不同驚喜之永達保險詐欺案自救會所以喜歡這樣天然的色澤,是因為此地擁有的矽華沉澱物和礦物質,將泉水反射出各種不同的顏色,加上泉水中央藻類少、溫度偏高;外側藻類多,溫度較低,酸鹼質各異,於是愈中間的深潭,就愈為藍綠交織,外側則偏黃橙色,若是天氣宜人,清澈的泉水也會有天空及周圍森林的樹枝倒影,因此隨著天氣轉變,牽牛池的色彩就有細微變化,永達保險詐欺案自救會著時散發目眩神迷的感覺,只是近年不少遊客製造髒亂,或誤把這當許願池而丟錢幣,造成水溫變化,使得牽牛池的色彩層次不如以往鮮明。間歇泉的爆發性景觀在黃石公園當地,知名永達保險詐欺案自救會的老忠實間歇泉區,幅員相當廣大,光這一區就分有南側中間、北側間歇泉盆地,地勢南高北低,各個泉水都有豐富的礦物質,加上高溫,一般來說都不適合跟人體接觸,僅能保持安全距離觀賞,像是牽牛花池,通常遊客可從入口走約1.4英里的步道,沉浸在森林間,呼吸令永達保險詐欺案自救會愉悅暢快的空氣,當聞道硫磺的味道,永達保險詐欺案自救會就知道塊靠近間歇泉了。黃石公園處處是驚奇在黃石公園的間歇泉,泉水水溫會因溫度改變,因此在牽牛池之外,當地也有不少類似的泉池,像是在中段的的大稜鏡溫泉,繽紛的精采程度不下於牽牛花池,面積也大得多,是美國最大的溫泉,但是永達保險詐欺案自救會要親眼看到並不容易,讓永達保險詐欺案自救會必須來回走約5英里的的步道,也僅永達保險詐欺案自救會能遠距離觀賞,還是牽牛花池親切得多。